存款保险制度(优质6篇)

存款保险制度 篇一

存款保险制度是一项重要的金融制度，旨在保护存款人的权益和维护金融体系的稳定。本文将介绍存款保险制度的背景、目的和运作方式，并探讨其对经济和金融市场的影响。

存款保险制度的背景可以追溯到20世纪初的金融危机。当时，大规模的银行倒闭导致了大量存款人的损失，引发了社会不稳定和经济衰退。为了防止类似情况再次发生，各国开始建立存款保险制度，以保障存款人的合法权益。

存款保险制度的目的是通过对存款进行保险，向存款人提供一定程度的保障。当银行发生破产或无法偿还存款时，存款保险机构将赔付受损失的存款人。这不仅有助于保护存款人的资金安全，也增加了人们对金融机构的信任和对金融市场的稳定感。

存款保险制度的运作方式通常是通过存款保险机构来实施。这些机构通常是由政府或金融机构组建，并设立专门的基金来支付赔偿金。存款保险机构会收取一定的保险费，作为保险基金的来源。当银行发生破产或无法偿还存款时，存款保险机构会根据规定的赔付标准向受损失的存款人支付赔偿金。

存款保险制度对经济和金融市场有着重要的影响。首先，它提高了金融体系的稳定性。通过提供存款保险，存款人的信心得到增强，他们更愿意将资金存入银行，这有助于维持银行的资金流动和金融市场的稳定。其次，存款保险制度有助于防止金融危机的扩散。当银行发生破产时，存款保险机构能够及时赔付受损失的存款人，减轻了金融危机对整个经济的冲击。最后，存款保险制度也提高了金融机构的竞争力。在有存款保险制度的国家，金融机构需要更加注重风险管理和财务稳健性，以吸引更多的存款人。

总之，存款保险制度是一项重要的金融制度，对保护存款人权益和维护金融体系稳定起着至关重要的作用。通过提供存款保险，它增加了存款人的信心，促进了金融市场的稳定和发展。然而，存款保险制度也面临着一些挑战，如如何平衡存款人权益和金融机构的利益，以及如何应对金融创新和新型风险等。因此，不断完善存款保险制度，提高其效率和适应性，是当前和未来的重要任务。

存款保险制度 篇二

存款保险制度是维护金融体系稳定、保护存款人权益的重要制度。本文将从国际经验和发展趋势的角度，探讨存款保险制度的发展方向和挑战。

在国际上，存款保险制度的发展已经成为保护金融稳定的重要手段。随着金融市场的发展和金融创新的加速，存款保险制度也在不断演变。一方面，国际上的存款保险制度普遍向更广泛的金融机构扩展，如信托公司、保险公司等。另一方面，存款保险制度也在不断加强风险管理和监管合规性，以提高制度的健全性和可持续性。

同时，存款保险制度也面临着一些挑战。首先，金融创新和新型风险对存款保险制度提出了新的要求。随着金融市场的发展，新型金融产品和业务模式不断涌现，给存款保险制度的风险评估和监管带来了新的挑战。其次，存款保险制度的可持续性也需要得到关注。随着金融市场的不断发展，存款保险机构面临着越来越多的赔付压力，如何平衡赔付和保费收入，确保制度的可持续性成为一个重要问题。最后，存款保险制度的国际合作和协调也亟待加强。在全球化的金融市场背景下，金融危机往往具有跨境性和连锁效应，如何加强国际存款保险机构的合作和协调，成为维护金融稳定的重要任务。

为了应对这些挑战，存款保险制度需要不断创新和完善。首先，存款保险制度需要加强风险管理和监管合规性，及时识别和应对新型风险。其次，存款保险制度需要提高制度的可持续性，通过合理的赔付政策和保费设置，确保制度的稳定和可持续发展。最后，存款保险制度需要加强国际合作和协调，建立起跨境金融风险的监测和应对机制。

总之，存款保险制度是维护金融稳定和保护存款人权益的重要制度。随着金融市场的发展和金融创新的加速，存款保险制度也面临着新的挑战。因此，不断创新和完善存款保险制度，提高其风险管理能力和制度的可持续性，是当前和未来的重要任务。同时，加强国际合作和协调，建立起跨境金融风险的监测和应对机制，也是维护全球金融稳定的重要举措。

存款保险制度 篇三

　　一、银行经营成本增加，利润减少。

　　对商业银行来说，存款保险制度最直接的影响是因缴纳保费而带来的成本增加，进而影响到盈利。一般认为，大银行由于风险相对较小，费率相对较低，所受影响也相对较小；风险相对较大的小银行所受影响则相对较大。

　　二、加剧银行间的市场竞争。

　　从国际经验来看，建立存款保险制度后，多数银行都会面临客户存款搬家、经营成本上升、市场竞争加剧等压力。但具体到各银行而言，则因资金规模、经营实力、风险状况的不同而差别较大。就中国的银行格局来看，大型银行由于资金实力雄厚、市场知名度高等原因，将会获得相对较低的保险费率，对存款大户的吸引力也比较强。但大型银行中小存款客户的流失压力可能会加大。主要原因在于，存款保险制度的建立，可能加速存款利率市场化进程，存款利率上限在年内完全取消的概率加大，部分中小银行会加大存款的利率上浮幅度来吸引存款，进而对大银行的存款形成分流。对小银行来说，尽管可以以更高的价格来吸引存款，但由此导致的成本上升会抬高风险水平，进而抬高保险费率，其价格竞争工具其实是一把双刃剑。相对来说，以股份制银行为代表的中型银行，由于经营效率相对较高、对存款的依赖程度相对较低等因素，反而可能是最大的赢家。当然，从根本上来说，存款保险制度撤掉了原来银行普遍享受的国家隐性信用担保，一家银行能否在竞争中胜出，最主要的决定因素还是银行的服务水平、经营效率、风控技术和盈利能力。

　　三、缓解银行所受到的来自非银行金融机构的存款分流压力。

　　存款保险制度的推出，会强化存款人的风险意识，互联网金融（如余额宝）等非银行金融由于不在存款保险范围，其非保本风险将更加凸显，从而削弱其吸引力，降低其对银行存款的分流压力。

　　四、增强中小银行的信用和竞争力。

　　过去，中小金融机构抗风险能力弱，在竞争中处于劣势地位。存款保险制度建立后，将中小金融机构构建与大型金融机构公平竞争的环境，形成有效的市场竞争。存款保险机制对于中小银行而言，事实上是一种“增信措施”，可以极大增强中小银行的信用和竞争力，弥补其因欠缺国家信用支撑所引致的弱势地位，使中小银行可以在平等地位下参与市场竞争，为银行业各机构间的充分竞争和发展提供制度保障。

存款保险制度 篇四

　　存款保险制度的有效实施，需要做好制度设计，关键要解决好几个原则性的问题。

　　1、政策目标及逆向选择问题。需要提高政策目标的效力和影响力，通过风险差别费率及有效监管，避免“劣币驱逐良币”情况。

　　2、道德风险问题。从利益主体看，存款保险制度下投保人是银行，被保险人是储户，比较容易产生道德风险，因为银行在投保后有动力去追求更高风险高收益的资产，因此对参保银行的后续监管很重要，这也是美国联邦存款保险公司的重要职能之一。

　　3、公众教育问题。作为存款保险制度的重要参与方，储户能理解存款保险制度的目的、保障金额、超出范围如何处置等，将为存款保险制度创造更好的舆论环境和群众基础。

　　对银行业竞争格局的影响

　　在国家信用隐性担保的制度下，商业银行免费享用国家信用，在存款保险制度推出后，则需要缴纳一定保费。20xx年末银行业存款总额107万亿，若以国际上较低的保险费率0。05%作为我国平均保险费率，20xx年银行业需缴纳存款保险费535亿元，这将使银行业净利润增速下降近3个百分点。在整个银行业利润增速放缓的大环境下，3个百分点的影响是比较显著的。

　　存款保险制度的推出，使大部分银行失去了国家信用的担保，不同银行的信誉、风险管理能力的差异会导致竞争力的进一步分化。20xx年爆发金融危机以后，“大而不能倒”成为监管关注的重点，这侧面反映了银行规模大所具有的优势，由于规模较大、分支机构多、社会影响力大，大型银行一般在公众心中具有更好的信誉度，更容易获取信任并吸收存款。目前各界普遍预期存款保险制度的赔付上限会定在50万元，对储户而言，储户会倾向于把超过上限的存款存入信誉较好的大型银行，那么中小型银行必须提高存款利率以吸收存款，这会提高中小银行的负债成本。同时，若实行差别风险费率机制，由于中小银行的平均风险要大于国有大型银行，相对较高的费率进一步抬高了中小银行的成本。因此，在存款保险制

　　股份制银行、城市商业银行、信用社等中小银行面临更大的盈利压力，必须依靠差异化竞争策略、增强盈利能力、提高风险管控水平来提升银行的竞争力。

　　对于银行业新进入者而言，存款保险制度是一把双刃剑。一方面，对于新进入者特别是民营银行，存款保险制度可增加储户对银行的信任，给予其相对公平的竞争平台。另一方面，准入门槛的降低使银行业竞争更加激烈，管理不善的银行将面临破产倒闭的风险。优胜劣汰是自然法则，有退出的竞争机制有助于银行业的长远健康发展。

存款保险制度 篇五

　　横向比较来看，世界上主要经济体均成立了存款保险制度，并且很多国家都是在宏观经济下行、金融体系风险上升的环境下建立的，各国的历史经验表明，在维护银行业稳定、保障金融体系安全方面，存款保险制度确实起到了重要的作用。而我国当前正处于经济减速期，银行不良贷款上升，金融体系风险开始暴露，这与其他国家成立存款保险制度时的宏观环境相似。

　　从纵向来看，我国已经进入改革的关键期，宏观经济增速放缓，经济结构性问题开始凸显，08年以来过度膨胀的影子银行体系规模已扩到27万亿左右，占GDP的47。5%，而其中很大一部分资金流向了房地产相关项目或是以房地产作为抵押物，而随着房地产市场冷却，部分中型房地产企业已经出现资金链问题，其风险最终将传导到银行体系。因此，虽然整个银行体系目前披露的不良贷款率只有1。04%，但是考虑到风险的滞后性，银行房地产相关贷款以及理财产品投资房地产项目的风险还未完全暴露。我们应该防患于未然，提前制定好银行危及应对和风险处置机制，及时出台存款保险制度，以避免重演美国银行大量倒闭后再亡羊补牢的教训。另一方面，央行正在加快推进利率市场化改革，在存款利率放开后，由于失去法定利差保护，存款竞争加剧必然会导致部分风险管理能力较差的银行出现倒闭。因此，为了保护存款人利益，避免机构破产给金融体系造成较大冲击，维护金融体系稳定，必须先行出台存款保险制度，为进一步推进利率市场化保驾护航。

　　政策建议

存款保险制度 篇六

　　一、存款保险制度不仅是保证存款人的利益，更是为了维护金融体系稳定。由于金融机构之间关联交易较多，必须配套有清晰的退出机制，包括债务清偿顺序、资产处置、破产接管等，以尽可能减少对其他金融机构的传染和对整个金融体系的冲击，避免引起系统性风险；

　　二、我国存款保险制度成立初期，可以先收取较低保费率，以减少银行的负担，提高银行参与的积极性，同时国家辅以部分资金充实保费（可以考虑银行上缴税收作为资金来源）。

　　三、做好对公众的教育宣传推广工作。存款保险制度将改变银行不会倒闭的传统思维，因此需要对公众进行宣传教育，让他们充分了解存款保险制度，为存款保险制度推出创造良好的舆论环境，以最大程度降低对银行体系可能造成的扰动。